推迟领取养老金的热议，又一次引发人们对补充养老保险的关注，记者采访了多位保险专家，希望能为市民在如何购买商业养老保险问题上支招。

要知道如何买商业养老保险，我们首先要了解商业养老保险，了解其性模式及风险。

        近几年“人口老龄化”这个词语越来越高频词的出现在我们的视线里，“日本老人76岁开始在咖啡馆上岗开始工作”，“意大利法定退休年龄67岁，是全球经济体法定退休年龄最高的国家之一，”“韩国单身家庭占三成：预计50年后韩国1名工作者赡养1名老人”，“2050年中国老年人口或超总人口三成”，越来越多的人口老龄化问题暴露在大众视野里。

一：为什么要准备商业养老险？

1、社会基本养老保险够用吗？

很多人认为养老险还用买商业的吗？我买社保了，里面有养老险，等我老了，国家养我，每个月都可以领养老金。是的，这话没问题，但国家社保是“保基本，广覆盖”，国家能保证你在退休后每月领导的钱能维持基本生活。可是在退休前习惯了高质量生活品质的人，退休养老金是不能满足需求的。

那么怎么规划才能够保证为我们退休后的生活质量不会大幅度下降？

2、如何建立完善的养老规划？

养老问题实际是一个长期的财务规划问题，做养老规划前一定要考虑好下面这几点：

（1）你想过怎样的退休生活？

养老社区是现在这几年比较热门的话题，养老社区设施完善高端，配备养老医疗。现在很多养老社区一个月的费用（含房屋使用、餐费等）大概在7000-30000不等。我们每个人对心目中的养老生活都有不同的期望，首先要估算：以后每个月大概要支出多少？如果按现在的物价水平来计算，每个月吃饭需要多少钱？休闲娱乐需要多少钱？人情世事又要准备多少钱？

（2）考虑通货膨胀

目前国内的通胀保持在5%-6%左右，如果现在一个月花费大概4000元，那么需要考虑4000元在30年后的购买力是怎样的？

（3）养孩防老吗？

“4-2-1”的家庭模式越来越多，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担重。等我们到了走不动的那一天，还能依靠孩子吗？

二、商业养老险有什么优点？

1、提高老年养老保障水平，投保人可根据自己家庭经济情况，合理选择适合自己的养老保障，并且还可以灵活选择保障程度。

2、兼具储蓄及投资功能。商业养老保险不再局限养老这单一功能，还补充了其他例如分红、投资账户等功能。

3、提供返还，选择性多。

4、使理财更加多元化。

以上就是希财君关于“为什么要买商业养老保险？商业养老保险有什么好处？”的回答。就目前养老方式而言，还是比较单一的，所以不管是为了保障以后的生活水平，还是其他，建议可以选择一份适合自己的商业养老保险。

商业养老保险的缴费及领取方式

商业养老保险的缴费与领取方式对比社会养老保险有着巨大差异。你不但可以选择一次性交清，也可以按5年、10 年甚至20年分期交，开始领取年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁，领取可按年领、月领两种，保证最少领取20年或至85岁。这是社会养老保险所不能比拟的，因此也需要购买者在购买之前做好自己的财务规划，以选择适合自己方式的商业养老保险。

商业养老保险的风险与收益

商业养老保险主要分传统型、两全型、投连型和万能型。
1、传统型：其预定利率是固定的，并且以年金产品居多；
2、两全型：其兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；
3、投连型：该产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；
4、万能型：一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

每一种养老保险都有自己的特色，适合不同人群的需要。前面两种的回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而后两种有投资性质，需要投入的资金较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。因此选择的时候要衡量一下自己所能承受的风险有多大。

专家建议

太平人寿理财顾问介绍，目前个人商业养老保险主要可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。他表示，从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险。

虽说养老保障是越多越好，但是中宏保险理财师认为，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

在选择商业养老保险产品时，应注意：选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好;如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。